Creditul Ipotecar

de

Pe m─âsura dezvolt─ârii pie┼úei imobiliare, a amplific─ârii tranzac┼úiilor bazate pe credit ipotecar, a ap─ârut ┼či necesitatea diversific─ârii ofertelor acestui tip de finan┼úare, pentru a veni ├«n ├«nt├ómpinarea nevoilor de dezvoltare ┼či extindere a afacerilor ├«ntr-o economie ├«n care importan┼úa accesului la surse de finan┼úare variate este incontestabil─â. ├Än mod obi┼čnuit, valoarea creditului ipotecar nu poate dep─â┼či 75% din valoarea propriet─â┼úii imobiliare ce constituie obiectul contractului de credit, iar durata acord─ârii creditului se ├«ncadreaz─â de regul─â ├«ntre 5 ┼či 30 de ani. Cei care contracteaz─â un credit sunt nevoi┼úi s─â pun─â la dispozi┼úia b─âncii nu doar garan┼úii, sub forma ipotecii asupra impobilului achizi┼úionat, ci ┼či un avans considerabil. Cu c├ót mai mare avansul, cu at├ót suma contractat─â ┼či ratele lunare vor fi mai mici.

Dobanda este un alt element important de luat ├«n calcul ├«n momentul contract─ârii unui credit ipotecar. Aceasta poate fi fix─â, pe toat─â durata ramburs─ârii, sau variabil─â, cu modific─âri previzibile, stabilite de cele dou─â p─âr┼úi, si depinz├ónd de nivelul EURIBOR sau ROBOR ├«n func┼úie de moneda creditului. Dob├ónzile practicate ├«n prezent de b─âncile rom├óne┼čti au o medie de 7% la creditele ipotecare ├«n valut─â ┼či ,respectiv, 9.8% la cele ├«n lei.

Tipuri de credite ipotecare:

Credit cu rambursare constant─â ┼či dob├ónda la sold. ├Än cazul acestui mod de rambursare, suma care se pl─âte┼čte periodic, a┼ča cum se stabile┼čte prin contract, difer─â de la o perioad─â la alta, fiind mai mare la ├«nceput ┼či din ce ├«n ce mai mic─â spre sf├ór┼čitul ramburs─ârii.

Credit rambursabil la scaden┼ú─â prin ├«ncasarea sumelor dintr-un contract de asigurare. Aceast─â modalitate de rambursare a creditelor este foarte avantajoas─â at├ót pentru debitor, c├ót ┼či pentru creditor, deoarece se preiau de c─âtre asigur─âtor o mare parte din riscurile generale de accidente civile. Totodat─â primele de asigurare pe care le pl─âte┼čte debitorul se capitalizeaz─â la asigurator, iar la scaden┼ú─â sunt utilizate la rambursarea diferen┼úei de credit restant fa┼ú─â de creditor. Calculul dob├ónzii ┼či rambursarea creditului se face cu rambursare liniar─â ┼či dob├ónd─â calculat─â la soldul creditului sau cu rambursare integral─â la sf├ór┼čitul perioadei de acordare.

Creditul cu rambursare flexibil─â – reprezint─â orice combina┼úie a modalit─â┼úilor de rambursare a creditelor, ├«n func┼úie de conven┼úiile dintre creditor ┼či debitor. Trebuie acordat─â o aten┼úie deosebit─â recalcul─ârii dob├ónzii pentru perioada c├ót s-au f─âcut ramburs─âri ├«n sume constante, dac─â s-a optat pentru aceast─â variant─â, deoarece pentru aceste perioade trebuie recalculat─â ┼či dob├ónda datorat─â.

Creditul punte. Acest tip de credit este recent ap─ârut ├«n oferta unor b─ânci, av├ónd ca particularitate faptul c─â este acordat pe termen de 6 luni persoanelor care de┼úin deja o cas─â ┼či solicit─â o finan┼úare temporar─â ├«n scopul achizi┼úion─ârii unei alte locuin┼úe. Rambursarea creditului se face prin v├ónzarea locuin┼úei de┼úinute ├«n momentul solicit─ârii creditului punte.

Ap─ârut din necesitatea fiec─ârui individ de a avea posibilitatea unui acces mai facil la locuin┼úa dorit─â, creditul ipotecar s-a dezvoltat ┼či ├«n ┼úara noastr─â ├«n special ├«n ultimii trei ani, din punct de vedere al contur─ârii unui sistem legislativ elaborat ┼či clarificat, al diversific─ârii ofertelor astfel ├«nc├ót acestea s─â se plieze c├ót mai bine nevoilor consumatorilor ┼či nu ├«n ultimul r├ónd, din punct de vedere al perfec┼úion─ârii mecanismelor de utilizare ┼či refinan┼úare a unui astfel de credit. Un exemplu concludent pentru tendin┼úa de diversificare a ofertelor ├«l constituie implementarea unei facilit─â┼úi de credit pentru cei care achizi┼úioneaz─â pentru prima dat─â o locuin┼ú─â, ┼či anume creditul Prima Cas─â. Deosebit de avantajos, cu dob├ónzi mai mici dec├ót la tipurile obi┼čnuite, acest tip de credit poate fi extrem de avantajos, dac─â sunt indeplinite o serie de condi┼úii.

Orice variant─â am alege, un credit ipotecar poate fi solu┼úia u┼čoar─â de a de┼úine o locuin┼ú─â proprie; decizia legat─â de tipul de credit, de perioada acestuia, de banca cu care vom colabora, este una extrem de importanta, afect├óndu-ne situa┼úia financiar─â lunar─â pe o perioad─â ├«ndelungat─â, de aceea este necesar s─â evalu─âm cu aten┼úie toate aspectele si condi┼úiile ofertelor.